• 首页 > 互联网+频道 > 区块链

    陆金所宣布退出网贷,濒死的P2P将在何处重生?

    2019年07月19日 11:27:54   来源:品途商业评论

      P2P一哥陆金所要退出网贷市场了!Xgx大发国际888最新官网

      “陆金所计划停止网贷业务,将进行转型。”7月18日傍晚的这则突发消息,无异于在P2P行业扔了一枚“原子弹”。Xgx大发国际888最新官网

      P2P,这个曾经扛起国内互联网金融大旗的行业,或将成为历史名词。Xgx大发国际888最新官网

      雷声阵阵的7月Xgx大发国际888最新官网

      除了“陆金所退出网贷领域”的消息,7月份网贷行业的震动已经不止一起。Xgx大发国际888最新官网

      7月4日,网贷头部平台、成交量1600多亿的网信被曝将“良性退出”,随后老牌网贷平台拍拍贷被造谣“停止运营”,虽然及时辟谣,但接连不断的真假消息,震动了整个行业。Xgx大发国际888最新官网

      随后几天,互联网金融整治领导小组和网贷整治领导小组联合召开了“网络借贷风险专项整治工作座谈会”,基本定调了2019年下半年甚至2020年的监管方向——“平台转型”“平台退出”“监管试点”成为核心要点,备案或将再次搁置。Xgx大发国际888最新官网

      毫无疑问,对于大多数的网贷平台而言,在国内的发展空间已经十分有限。部分转型艰难、备案无望的平台,将目光转向了国外,地域相邻、与国内有诸多相似之处的东南亚,成为出海首选之地。Xgx大发国际888最新官网

      为什么是东南亚?Xgx大发国际888最新官网

      对于国内想要出海的贷款类金融科技企业来讲,东南亚绝不仅仅是唯一的方向,相比较而言,欧美具有更完善的监管体系和更优质的消费者,非洲具有更广阔的市场、更多的用户。但是,东南亚确实是最适合贷款类金融科技企业出海的区域。Xgx大发国际888最新官网

      东南亚具体划分为11个国家,分别为缅甸、老挝、泰国、越南、柬埔寨、马来西亚、新加坡、印度尼西亚、菲律宾、文莱、东帝汶。Xgx大发国际888最新官网

      从地缘因素看,东南亚各国与我国距离相近,部分国家与我国沿海地区隔海相望。一般情况下,从北京到东南亚地区的交通成本,与北京到深圳的交通成本相似,甚至到东南亚成本更低。从这方面讲,给出海企业带来的成本压力较小。Xgx大发国际888最新官网

      同时,中国与东南亚一衣带水,历史和文化的交流源远流长。从明中期开始,郑和的船队便开始逐步与部分国家有了深入接触,华人开始在东南亚立足生根,在与当地人的逐步融合中,为当地民族的独、经济的发展做出了巨大贡献。例如,菲律宾的“国父”何塞·黎刹的祖籍,就在我国东南沿海地区。Xgx大发国际888最新官网

      从人口因素看,东南亚11国的总人口约为6.5亿,0-35岁人口占比约为60%,0-40岁的人口更是多达4.2亿,占比近65%,年轻化的人口结构赋予了东南亚巨大的经济增长动能。但同时,金融基础建设薄弱,对于普惠金融的需求极度旺盛,互联网经济的快速发展,孕育出了一个潜力巨大的市场。消失在国内的“互联网人口红利”将于东南亚再现。Xgx大发国际888最新官网

      从政治经济因素看,“一带一路”战略的提出,使东南亚成为出海的战略选择地,无论是国企、互联网巨头、中小企业还是新兴金融科技公司,都将目光移向了东南亚。值得注意的是,东南亚的经济发展快速,已成为世界经济发展新的增长点,平均GDP增速高达5.2%,越南、柬埔寨更是超过7%。与网络借贷相关的互联网经济更是发展迅速(见图1),其中印尼表现尤为亮眼,预计到2025年,互联网经济将增长至1000亿美元,占整个东南亚地区的40%。Xgx大发国际888最新官网

    Xgx大发国际888最新官网

      得益于互联网经济的发展,与其紧密相关的金融科技也在逐渐兴起(见图2),网络借贷作为金融科技投资中最重要的组成部分,迎来了迅速发展。Xgx大发国际888最新官网

    Xgx大发国际888最新官网

      从以上诸多因素可以看出,在地理环境、人口、政治、经济等各个方面,东南亚都是网络借贷出海的不二选择,这种相对良好的投资环境和客观条件,对于想要谋求生存发展的国内P2P企业,具有巨大的吸引力。Xgx大发国际888最新官网

      东南亚各国P2P发展概览Xgx大发国际888最新官网

      虽然在宏观条件上东南亚十分契合出海的借贷类金融科技企业,但是金融涉及一国根本,金融科技公司依靠技术践行普惠金融理念时,涉及到海量的用户,稍有不慎就有可能引发风险,而各国在监管上的理念也不尽相同。本文通过对几个东南亚国家的具体分析,帮助大家了解当地的借贷企业和监管态度。Xgx大发国际888最新官网

      新加坡是东南亚最发达的国家,是除了“纽伦港”之外的第四大金融中心,监管的环境也较为宽松。新加坡金融管理局(MAS)行使金融监管职能,为了推动金融科技的发展,成立了下属机构Fintech &Innovation Group以支持金融科技的发展,并实施了“监管沙盒”,有效解决了部分业务在创业过程中带来的风险问题。Xgx大发国际888最新官网

      在网络借贷领域,新加坡主要有两大P2P平台:一家是Funding Societies,这是新加坡最大的P2P平台,也是东南亚最大的P2P平台,主要为中小企业提供服务;另一家是Seeding,既服务企业,又服务个人。Xgx大发国际888最新官网

      越南是东南亚经济增速最快的几个国家之一,得益于对外开放的政策,其互联网经济也迎来快速发展,被称为“20年前的中国”。越南国家银行(SBV)和金融科技指导委员会对金融科技类企业负有监管职责。不过,越南的网络借贷行业发展较晚,2018年下半年才开始受到关注,但已有较多平台应用了金融科技技术,如大数据风控、人工智能授信等。今年3月,越南宣布将试点P2P网络借贷。目前较成熟的P2P平台有Vaymuon、Mofin、Tima等。Xgx大发国际888最新官网

      印度尼西亚是东南亚最大的经济体,经济发展速度较快,但金融服务的可获得性和覆盖率不足,提供借贷的金融机构覆盖率不足20%,信用卡用户也仅占人口的3%,传统金融机构无法满足当地居民的金融需求,P2P网络借贷由此获得了快速发展。Xgx大发国际888最新官网

      目前印度尼西亚的监管主体有印尼央行(BI)和印度尼西亚金融服务管理局(OJK,成立于2012年6月)。根据监管要求,开展P2P业务需要申请P2P借贷牌照,期限1年。监管对于P2P的支持,以及日益高涨的民众需求,使P2P在印尼得到了良好快速的发展,而该国也是国内众多贷款类企业出海的最佳选择之一。根据OJK数据,截止2019年4月,印尼已有106家P2P机构获得营业许可(正常经营1年后才可获牌),但尚无中资企业拿到牌照。Xgx大发国际888最新官网

      菲律宾是东南亚第二大人口大国,主要的新兴市场之一。在人口结构上,15-34岁人口占比70%,互联网渗透率超过70%,然而信用卡渗透率仅有2%,信贷类金融科技公司发展潜力极大。Xgx大发国际888最新官网

      整体来看,菲律宾监管体系比较健全,监管十分关注金融科技的发展,并形成了知名的自律协会Fintech Alliance和Fintech PH。这两个协会作为行业和监管交流的重要窗口,对行业的发展起到了十分重要的作用。Xgx大发国际888最新官网

      在菲律宾做网贷业务,需要取得菲律宾证券交易委员会(SEC)颁发的网络借贷经营牌照。目前该行业仍然处于发展初期,较为知名的企业有Loansolutions、Acudden等机构。Xgx大发国际888最新官网

      马来西亚,需要马来西亚证券委员会(SEC)颁发“P2P借贷”牌照才能经营网络借贷业务,但是P2P平台只能面向企业客户,而不能面向个人提供贷款。SEC在2016年颁布了第一部针对P2P借贷的监管指引,认可P2P金融模式。Xgx大发国际888最新官网

      与其他国家存在显著差异的是,马来西亚将投资标的分为“投资项目”与“伊斯兰投资项目”,并存两套法律体系:世俗法系和伊斯兰教法系,这两类投资项目分别遵?帕教追?傻脑?颍?艿搅教追?傻谋呈椤?span style="display:none">Xgx大发国际888最新官网

      从以上东南亚各国网络借贷业务的梳理可以看出,东南亚各国在政治、人口、经济等各方面有极大的差距,既有接近于发达国家水平的新加坡,也有处于发展中国家水平的越南、菲律宾,甚至有最不发达国家水平的柬埔寨和立国不久的东帝汶。现代金融服务水平更是参差不齐,但也正因为如此,其互联网经济的快速发展速度和巨大发展潜力,为网络借贷业务奠定了坚实的发展基础。Xgx大发国际888最新官网

      从国内互联网巨头在东南亚的出海情况看,蚂蚁、腾讯、百度、平安等企业都在东南亚一一布局落子,跟随着巨头出海的金融科技类企业也越来越多。网络借贷作为其中的一员,也开始在东南亚开花结果。Xgx大发国际888最新官网

    1.jpgXgx大发国际888最新官网

      当然,伴随着发展机遇,各出海机构也面临着国情、外部环境、竞争对手、法律体系等各个方面的挑战。Xgx大发国际888最新官网

      出海东南亚的八点忠告Xgx大发国际888最新官网

      金融科技作为一个新兴的行业,发展可以说是日新月异,P2P业务更是如此。以印尼的P2P业务为例,2018年OJK新政频频,P2P平台不断下线、整改、重组,2019年更是出台“持牌经营”制度。Xgx大发国际888最新官网

      因此,出海的机构需要因地制宜,选择合适的发展方向和发展战略。Xgx大发国际888最新官网

      第一,产品设计本土化,差异化。东南亚各国不同的情况使得单一一种产品根本无法适合不同国家。国家制度、语言、宗教信仰等方面的不同,可能会导致截然相反的产品设计理念。Xgx大发国际888最新官网

      以某零售业的出海企业为例,当时他们认为雨伞在越南会很好卖(当地经常下雨),于是配足了雨伞,结果滞销。因为本地人都骑摩托车,大多用雨衣。后来该企业的运营团队针对越南市场,特别开发了摩托车相关产业链的袖套和口罩,一举成为爆款。Xgx大发国际888最新官网

      第二,人才可能比产品、市场更重要。与欧美日韩等国家不同,能同时说好汉语和东南亚国家当地语言、并深入了解当地市场的人才,十分稀缺。多数企业倾向于招聘曾留学中国的当地人,但是即便如此,高级的国际型人才仍旧十分稀缺。Xgx大发国际888最新官网

      第三,单独出海并非良策,结伴出游或许更为适合。东南亚广袤而复杂多样的市场绝非几个机构能够占据,国内机构出海可多考虑合作而非竞争。Xgx大发国际888最新官网

      第四,合法合规是生命线。它不仅仅关乎某一机构,更关系到整个行业和所有出海机构的群体利益。有的时候,一个机构带来的坏影响会因为民族情绪的传染,扩散到对于整个群体的怀疑。所以不去赚黑钱、快钱,保持自律,应该是所有出海机构共同坚守的底线。Xgx大发国际888最新官网

      第五,积极加入当地协会等自律组织,促进和中国的合作交流。国际间的交流合作不仅能促进两国在行业层面的交流,也能增加监管对自身的好感度,提升品牌形象。Xgx大发国际888最新官网

      第六,摒弃“降维打击”的思维,充分了解当地的政策和市场。相比东南亚国家,我国在金融科技的整体发展水平上要领先很多,部分机构认为借助过往经验,出海东南亚将是“降维打击”,其结果很可能是黯然退场(或许可以参考Apple Pay进入中国市场的过程)。Xgx大发国际888最新官网

      第七,向“前辈”寻求经验能避免不必要的踩雷。与有过经验的公司交流将大大减少犯错成本,毕竟过往的雷都是他们一步步趟出来的。Xgx大发国际888最新官网

      第八,当事不可为时,及时退出,更广袤的非洲市场也许在等着你。Xgx大发国际888最新官网

      最后,珍惜这样一个新生市场和机会,毕竟适合P2P出海的市场已然不多,将国内的经验照搬过去,也许得到的会是P2P在中国的结局。Xgx大发国际888最新官网

      文 |黄大智Xgx大发国际888最新官网

      来源:XXX(非大发国际888最新官网)的作品均转载自其它媒体,转载请尊重版权保留出处,一切法律责任自负。

      文章内容仅供阅读,不构成投资建议,请谨慎对待。投资者据此操作,风险自担。

      如发现本站文章存在问题,提供版权疑问、身份证明、版权证明、联系方式等发邮件至news@shjinyu.com。

    [上传用户: ]
    分享到微信

    推荐

    PayPal第二季度净利润8.23亿美元 同比增长56%

    据外媒报道,PayPal(纳斯达克证券代码:PYPL)周三发布了该公司截至6月30日的2019财年第二季度财报。财报显示,按大发888手机登录通用会计准则(GAAP),PayPal第二季度净营收为43.05亿美元,较去年同期的38.57亿美元增长12%;净利润为8.23亿美元,较去年同期的5.26亿美元增长56%。

    新闻

    中国AI芯片大幅增长:离不开5G普及

    众多周知,今年是中国的5G元年,目前,中国5G商用牌照已经发放,这就意味着5G商用已经启动,将会在国内开始迅速普及。伴随5G商用幅射面的不断扩大,人工智能、云计算、大数据、物联网等新兴产业发展迅猛,中国AI芯片市场将进一步扩大。

    互联网+

    特斯拉已开始交付3.5万美元版Model 3 首批幸运者确认

    4月16日消息,据国外媒体报道,电动汽车厂商特斯拉在2016年3月底推出了廉价电动汽车Model 3,并在2017年开始向用户交付,但售价最低的标准续航版Model 3,却迟迟未能送到消费者手中,预订者们对这一版本的Model 3也是期待已久。

    融合

    日本酒店解雇机器人员工,AI想抢人类饭碗没那么容易

     2018年年初,日本东京一家名为“Henn-na Hotel”的酒店“请”了243个机器人负责管理与服务。顾客从入住到离店,全程都由机器人引导与陪伴,在当时还引起了不小的轰动。然而时至今日不过一年时间,这家酒店却选择了对机器人“裁员”:解雇了一半的机器人。其中最主要的原因是,自从“雇用”了这些机器人员工之后,它们给酒店制造出的问题远远超过它们能够解决的问题。

    创投

    从1700亿跌到67亿,乐视网最后一天:9亿资金赌明天

     从2010年上市,到成为创业板“一哥”,凭借眼花缭乱的“生态化反”,乐视网在资本市场上缔造了一个又一个神话,其市值更是一度高达1700亿。